청년도약계좌, 5년 후를 바꾸는 작지만 확실한 선택
스물아홉, 저는 처음으로 ‘미래’라는 단어를 진지하게 생각하게 되었습니다. 이전까진 오늘 하루를 살아내는 것도 벅찼고, 통장에 남은 잔액보다 내일 쓸 카드값이 더 중요했던 삶이었습니다. 그런 제게 청년도약계좌라는 말은 처음엔 너무 거창하게 들렸습니다. “청년이 도약한다고? 그게 나랑 무슨 상관이지?” 그런 생각이었죠.
그런데 주변에 이 계좌에 가입한 친구들이 한 명씩 늘어나면서 자연스럽게 관심이 생겼습니다. 누군가는 “국가가 내 적금을 같이 들어준다”라고 했고, 또 어떤 친구는 “5년만 버티면 5천만 원 가까이 모을 수 있다”라고 말했습니다. 처음엔 믿기 어려웠습니다. 그렇게 좋은 게 왜 이렇게 조용하지?
그래서 스스로 알아보기 시작했고, 결국 저도 가입하게 되었습니다. 아직 시작한 지 몇 개월밖에 안 됐지만, 매달 적금을 넣을 때마다 '미래'라는 단어가 조금은 구체적으로 느껴집니다. 오늘은 그 경험을 바탕으로, 청년도약계좌가 어떤 제도인지, 어떤 사람에게 적합한지, 그리고 실제로 어떤 혜택이 있는지를 정리해보려 합니다.
1. 청년도약계좌란 무엇인가요? 그냥 적금이 아닙니다
청년도약계좌는 만 19세~34세의 청년을 대상으로, 일정 금액을 저축하면 정부가 추가로 지원금을 적립해 주는 자산형성 지원제도입니다. 쉽게 말해, 본인이 월 최대 70만 원까지 납입하면, 정부가 소득 수준에 따라 최소 1만 원에서 최대 40만 원까지 추가로 얹어주는 구조입니다.
처음엔 ‘그냥 적금 하나 만들면 되는 거 아니야?’ 하고 단순하게 생각했지만, 내용을 자세히 들여다보니 일반 적금과는 비교가 안 되는 차이가 있었습니다. 가장 큰 차이는 정부지원금의 존재입니다. 저는 월 50만 원을 넣기로 설정했고, 제 소득 기준에 맞춰 약 30만 원의 정부지원금이 추가로 붙고 있습니다. 이 금액이 5년 동안 복리로 쌓이면 거의 4,000만 원이 넘는 자산이 된다는 계산이 나왔습니다.
중요한 건 이 제도가 누구나 받을 수 있는 건 아니라는 점입니다. 총 급여 7,500만 원 이하(또는 종합소득 6,300만 원 이하)의 소득 요건을 만족해야 하며, 가구 중위소득 180% 이하 조건도 있습니다. 저 역시 소득 요건은 충족했지만, 가구 소득 기준에서 조금 걸릴 뻔했던 경험이 있습니다. 다행히 1인 가구로 인정받아 조건을 충족할 수 있었습니다.
계좌는 우리은행, 국민은행, 신한은행, 농협, 하나은행 등 주요 시중은행에서 개설할 수 있으며, 각 은행마다 부가적인 혜택이나 이벤트가 다르기 때문에 꼼꼼히 비교해 보는 것이 좋습니다.
가입 조건 외에도 중도 해지 시 정부지원금이 반환될 수 있다는 점, 연간 소득신고 자료를 바탕으로 지원금이 조정될 수 있다는 점 등을 잘 알고 가입해야 합니다. 저는 가입 전 은행 창구에 직접 방문해 설명을 들었고, 상담을 통해 저에게 가장 유리한 납입액과 이자 적용 방식을 선택했습니다.
결론적으로, 청년도약계좌는 단순한 적금이 아닌, 국가와 개인이 함께 만드는 미래 자산의 출발선이라고 느꼈습니다. 한 달에 50만 원을 넣으면서도, 그중 30만 원은 ‘국가가 같이 넣고 있다’는 느낌. 생각보다 든든한 기분이 들었습니다.
2. 실제로 얼마나 모을 수 있을까요? 숫자보다 중요한 건 ‘버팀’
청년도약계좌에 대해 가장 많이 받는 질문은 이것이었습니다. “그럼 5년 뒤에 진짜 얼마 모이는 거야?” 저도 제일 궁금했던 부분입니다. 일단 공식적으로는, 소득 수준과 납입 금액에 따라 3,000만 원에서 5,000만 원 이상까지 형성 가능하다고 안내되어 있습니다.
제가 선택한 납입 방식은 월 50만 원이며, 정부지원금 약 30만 원이 추가됩니다. 연간으로 보면 600만 원을 제 돈으로, 360만 원을 정부가 넣어주는 셈이죠. 이걸 5년간 유지하면 총원금만 약 4,800만 원, 여기에 은행별 복리이자가 붙으니 대략 5,200만 원까지 기대할 수 있는 수준입니다.
물론 이건 ‘5년간 빠짐없이 유지했을 때’ 가능한 결과입니다. 하지만 이게 쉽지는 않습니다. 저도 월 50만 원씩 넣는 게 부담스러운 달이 많습니다. 월세, 교통비, 식비, 각종 구독료를 내고 나면 남는 돈이 얼마 없기 때문입니다. 그래서 한때 30만 원으로 낮추는 것도 고민했지만, ‘그래도 버텨보자’는 생각으로 계속 납입 중입니다.
이 계좌의 핵심은 꾸준함과 끈기입니다. 실제로 해지율이 꽤 높다고 들었는데, 납입 기간이 길고 중도해지 시 불이익이 있기 때문입니다. 그래서 저는 이 계좌를 개설할 때, 가족과 함께 납입 계획을 공유했고, 힘들 땐 부모님이 1~2개월 보조해 주기로 약속했습니다.
그 결과 지금은 매달 ‘적금 깨지 않고 버티기’가 작은 미션이 되었고, 나름 재미도 붙었습니다. 단순히 돈을 모으는 게 아니라, 내 삶의 루틴 속에서 절약하고 관리하는 습관이 생겼습니다. 그리고 매달 적립 내역을 볼 때마다, "조금씩 쌓이고 있구나"라는 안정감이 듭니다.
숫자만 보면 어렵게 느껴질 수 있습니다. 하지만 그 숫자 뒤엔 ‘미래의 내 모습’을 조금 더 선명하게 상상할 수 있는 기회가 숨어 있습니다. 저는 그 상상을 이어가기 위해 매달 적금을 넣고 있습니다.
3. 제도가 주는 진짜 의미는 ‘돈’이 아니라 ‘기회’입니다
청년도약계좌를 가입하고 나서 가장 크게 느낀 변화는 돈이 늘어난다는 점보다, ‘내 삶이 무언가를 향해 가고 있다’는 감정이었습니다. 이전까지는 돈을 모으는 데 목표가 없었습니다. 그냥 비상금, 혹은 다음 달 카드값을 막기 위한 용도로만 모았습니다. 그런데 이 계좌를 만들고 나서, 그 돈의 쓰임새에 대해 상상하기 시작했습니다.
예를 들어 5년 뒤, 저는 그 돈으로 전세 보증금을 올리거나, 운전면허와 해외 연수를 준비할 생각을 하고 있습니다. 물론 모든 계획이 다 현실이 되진 않겠지만, 그 상상을 한다는 것 자체가 삶의 방향성을 만들어주는 일이라고 느껴졌습니다.
또 하나 인상적이었던 건, 이 제도를 준비하면서 재무관리라는 개념을 처음 진지하게 접하게 되었다는 점입니다. 지출을 줄이고, 예산을 짜고, 월별 수입·지출을 관리하면서 ‘나도 내 돈을 통제할 수 있구나’라는 자신감이 생겼습니다.
무엇보다 이 제도를 통해 국가가 청년을 단순히 취업지원 대상이나 복지 수혜자가 아니라, 미래를 설계하는 주체로 보고 있다는 인식을 받을 수 있었던 게 저는 제일 좋았습니다.
이 계좌가 만들어지는 과정, 조건 하나하나를 보면 참 정교하게 설계되어 있습니다. 그래서 이걸 단순한 적금, 혹은 한시적 지원으로만 볼 게 아니라, 청년이 자기 삶을 설계하고 자산을 형성할 수 있게끔 도와주는 정책적 연결망으로 바라볼 필요가 있습니다.
저는 앞으로도 이 계좌를 통해 단지 ‘돈’을 모으는 게 아니라, 더 나은 미래를 계획하고 싶습니다. 그리고 그 계획 속에서 나 자신을 좀 더 신뢰할 수 있는 사람이 되기를 바랍니다.
청년도약계좌는 단순히 돈을 모아주는 계좌가 아닙니다. 그것은 청년의 삶에 방향을 부여하고, 끈기를 훈련하며, 미래를 상상할 수 있게 만드는 제도입니다. 저 역시 처음엔 막연하고 어렵게만 느껴졌지만, 가입 후엔 매달 조금씩 쌓이는 숫자보다 더 큰 안정을 얻고 있습니다.
아직 망설이고 있다면, 한번 진지하게 조건을 살펴보고 자신의 생활비 구조와 맞는 납입 계획을 짜보시길 추천드립니다. 5년이라는 시간은 길지만, 그만큼 가치 있는 변화가 쌓일 수 있는 시간이기도 합니다. 이 글이 누군가에게 그 첫 시작의 동기가 되었으면 좋겠습니다.
※ 참고문헌
- 청년도약계좌 공식 안내페이지 (www.gov.kr)
- 기획재정부 청년자산형성 정책자료집 (2023)
- 우리은행 청년도약계좌 상품설명서
- 본인 가입 경험 및 은행 상담 내용 기반 서술